Has encontrado vivienda, has enviado la documentación y ahora empieza una de las partes que más inquietud genera durante una compra: esperar a que el banco apruebe la hipoteca.
¿Cuánto puede tardar? No existe un plazo idéntico para todas las operaciones.
El tiempo dependerá de tu perfil, de la entidad, de la documentación aportada, de la tasación y de si el expediente necesita aclaraciones adicionales.
Además, hay una diferencia importante entre recibir una primera valoración positiva y tener la hipoteca completamente preparada para firmar ante notario.
¿Cuánto tarda en aprobarse una hipoteca?
Una operación hipotecaria puede necesitar varias semanas desde que se inicia el estudio hasta que todo está preparado para la firma.
Pero utilizar un único número como referencia puede ser engañoso.
Un expediente sencillo, bien preparado y con toda la documentación disponible puede avanzar más rápido que una operación en la que existen ingresos variables, alta financiación, varios titulares o documentación pendiente.
Las fases antes de firmar una hipoteca
1. Estudio inicial de viabilidad
El primer paso consiste en analizar si la operación encaja de forma general.
Se revisan cuestiones como ingresos, estabilidad laboral, préstamos existentes, ahorro, precio de compra y financiación necesaria.
Esta primera valoración es útil, pero no debe confundirse con una aprobación definitiva.
2. Entrega de documentación
Para estudiar realmente la operación será necesario acreditar la información facilitada.
Si falta documentación, el expediente puede quedar detenido hasta que se aporte lo solicitado.
Por eso preparar los documentos con antelación es una de las formas más sencillas de evitar retrasos innecesarios.
3. Análisis de riesgos
La entidad analiza entonces la solvencia del solicitante y el conjunto de la financiación.
En esta fase pueden solicitarse explicaciones o documentos adicionales si existe algún elemento que requiere un análisis más profundo.
4. Tasación de la vivienda
Cuando existe una vivienda concreta, su valoración será otra pieza importante del proceso.
La tasación puede influir en la financiación final y, por tanto, también puede provocar que sea necesario ajustar la operación.
Puedes consultar nuestra guía sobre cómo afecta la tasación a una hipoteca.
5. Aprobación y condiciones
Si la entidad aprueba la operación, llega el momento de concretar las condiciones de la financiación.
Antes de avanzar conviene revisar tipo de interés, TAE, plazo, cuota, comisiones, bonificaciones y productos asociados.
6. FEIN, FiAE y fase previa a notaría
Cuando la operación entra en su tramo final recibirás documentación precontractual que debes poder revisar antes de la firma.
Entre los documentos más importantes están la FEIN y la FiAE.
Además, la normativa establece un periodo mínimo previo a la firma que debe respetarse, por lo que tener la operación aprobada no significa poder acudir inmediatamente al notario.
¿Qué puede retrasar una hipoteca?
- Entregar documentación incompleta.
- Tener ingresos difíciles de acreditar.
- Ser autónomo o tener varias fuentes de ingresos.
- Solicitar un porcentaje elevado de financiación.
- Tener préstamos activos.
- Que aparezcan dudas durante el análisis de riesgos.
- Problemas o particularidades relacionadas con el inmueble.
- Que la tasación obligue a replantear la operación.
- Cambios en las condiciones inicialmente estudiadas.
¿Cuándo debería empezar a buscar hipoteca?
Mucho antes de tener una fecha de notaría encima.
Uno de los errores más habituales es empezar a estudiar la financiación únicamente después de encontrar la vivienda.
Hacer previamente un estudio de viabilidad permite conocer aproximadamente qué presupuesto tiene sentido, qué financiación necesitarás y si existe algún punto del perfil que conviene trabajar.
Si estás al principio del proceso puedes empezar por nuestra guía ¿Qué casa me puedo permitir?
¿Y si ya tengo unas arras firmadas?
Entonces controlar los plazos es todavía más importante.
El contrato puede establecer una fecha máxima para completar la compraventa y necesitas disponer de margen suficiente para tramitar la financiación.
Además, una denegación de la hipoteca no debe interpretarse automáticamente como un derecho a recuperar el dinero entregado.
En nuestra guía sobre contrato de arras e hipoteca explicamos este punto con más detalle.
Cómo evitar retrasos innecesarios
- Prepara la documentación con antelación.
- Calcula previamente tu capacidad de compra.
- Informa correctamente de préstamos y deudas.
- No esperes a tener las arras a punto de vencer.
- Responde con rapidez cuando se soliciten nuevos documentos.
- Estudia desde el principio qué entidades pueden encajar mejor con tu perfil.
La rapidez importa, pero las condiciones también
Cuando existe una fecha límite puede aparecer la tentación de aceptar la primera propuesta disponible solo porque es la que avanza más rápido.
Sin embargo, una hipoteca puede durar décadas.
Siempre que los plazos de la operación lo permitan, conviene analizar las condiciones completas y comprobar si existen alternativas antes de tomar una decisión definitiva.
¿Ya tienes una vivienda y necesitas conseguir la hipoteca?
En Hipoteca Nova analizamos tu operación, preparamos el expediente y buscamos alternativas entre diferentes entidades para encontrar una financiación que encaje con tu perfil y con los plazos de la compra.
Si ya tienes unas arras firmadas o una fecha límite, es especialmente importante conocerla desde el principio para organizar correctamente la operación.
Preguntas frecuentes
¿Tener una preaprobación significa que la hipoteca está concedida?
No. Una valoración inicial favorable no sustituye al estudio completo de riesgos, documentación e inmueble.
¿La tasación puede retrasar la operación?
Sí. Su tramitación y, especialmente, un resultado que obligue a replantear la financiación pueden afectar al calendario previsto.
¿Puedo estudiar la hipoteca antes de encontrar vivienda?
Sí. Realizar previamente un estudio de capacidad hipotecaria puede ayudarte a buscar vivienda con un presupuesto mucho más realista.
¿Por qué no puedo firmar inmediatamente después de recibir la oferta?
La contratación hipotecaria incluye un periodo legal previo de información y revisión antes de la formalización definitiva del préstamo.
La información contenida en este artículo es general. Los tiempos de tramitación dependen de cada entidad, perfil y operación.