Has trobat un habitatge, has enviat la documentació i ara comença una de les parts que genera més incertesa durant una compra: esperar que el banc aprovi la hipoteca.
Quant pot trigar? No existeix un termini idèntic per a totes les operacions.
El temps dependrà del teu perfil, de l’entitat, de la documentació aportada, de la taxació i de si l’expedient necessita aclariments addicionals.
A més, hi ha una diferència important entre rebre una primera valoració positiva i tenir la hipoteca completament preparada per signar davant de notari.
Quant triga a aprovar-se una hipoteca?
Una operació hipotecària pot necessitar diverses setmanes des que s’inicia l’estudi fins que tot està preparat per a la signatura.
Però utilitzar una única xifra com a referència pot ser enganyós.
Un expedient senzill, ben preparat i amb tota la documentació disponible pot avançar més ràpid que una operació amb ingressos variables, finançament elevat, diversos titulars o documentació pendent.
Les fases abans de signar una hipoteca
1. Estudi inicial de viabilitat
El primer pas consisteix a analitzar si l’operació encaixa de manera general.
Es revisen qüestions com els ingressos, l’estabilitat laboral, els préstecs existents, els estalvis, el preu de compra i el finançament necessari.
Aquesta primera valoració és útil, però no s’ha de confondre amb una aprovació definitiva.
2. Lliurament de documentació
Per estudiar realment l’operació serà necessari acreditar la informació facilitada.
Si falta documentació, l’expedient pot quedar aturat fins que s’aporti la informació sol·licitada.
Per això, preparar els documents amb antelació és una de les maneres més senzilles d’evitar retards innecessaris.
3. Anàlisi de riscos
L’entitat analitza la solvència del sol·licitant i el conjunt del finançament.
En aquesta fase es poden sol·licitar explicacions o documents addicionals si hi ha algun element que requereix una anàlisi més profunda.
4. Taxació de l’habitatge
Quan ja hi ha un habitatge concret, la seva valoració serà una altra peça important del procés.
La taxació pot influir en el finançament final i, per tant, també pot provocar que sigui necessari ajustar l’operació.
5. Aprovació i condicions
Si l’entitat aprova l’operació, arriba el moment de concretar les condicions del finançament.
Abans d’avançar convé revisar el tipus d’interès, la TAE, el termini, la quota, les comissions, les bonificacions i els productes associats.
6. FEIN, FiAE i fase prèvia a notaria
Quan l’operació entra en el tram final rebràs documentació precontractual que has de poder revisar abans de la signatura.
Entre els documents més importants hi ha la FEIN i la FiAE, que permeten conèixer les condicions de l’oferta i determinades advertències rellevants abans de formalitzar el préstec.
A més, existeix un període legal previ a la formalització que s’ha de respectar. Per tant, tenir l’operació aprovada no significa poder anar immediatament al notari.
Què pot retardar una hipoteca?
- Lliurar documentació incompleta.
- Tenir ingressos difícils d’acreditar.
- Ser autònom o tenir diverses fonts d’ingressos.
- Sol·licitar un percentatge elevat de finançament.
- Tenir préstecs actius.
- Que apareguin dubtes durant l’anàlisi de riscos.
- Problemes o particularitats relacionades amb l’immoble.
- Que la taxació obligui a replantejar el finançament.
- Canvis en les condicions estudiades inicialment.
Quan hauria de començar a buscar hipoteca?
Molt abans de tenir una data de notaria al damunt.
Un dels errors més habituals és començar a estudiar el finançament únicament després d’haver trobat l’habitatge.
Fer prèviament un estudi de viabilitat permet conèixer aproximadament quin pressupost té sentit, quin finançament necessitaràs i si existeix algun punt del perfil que convé treballar abans de comprar.
I si ja tinc unes arres signades?
En aquest cas, controlar els terminis és encara més important.
El contracte pot establir una data màxima per completar la compravenda i necessites disposar de prou marge per tramitar el finançament.
A més, una denegació de la hipoteca no s’ha d’interpretar automàticament com un dret a recuperar els diners lliurats.
Com evitar retards innecessaris
- Prepara la documentació amb antelació.
- Calcula prèviament la teva capacitat de compra.
- Informa correctament dels préstecs i deutes existents.
- No esperis que les arres estiguin a punt de vèncer.
- Respon amb rapidesa quan se’t demanin nous documents.
- Estudia des del principi quines entitats poden encaixar millor amb el teu perfil.
La rapidesa importa, però les condicions també
Quan existeix una data límit pot aparèixer la temptació d’acceptar la primera proposta disponible simplement perquè és la que avança més ràpid.
Tanmateix, una hipoteca et pot acompanyar durant dècades.
Sempre que els terminis de l’operació ho permetin, convé analitzar les condicions completes i comprovar si existeixen alternatives abans de prendre una decisió definitiva.
Ja tens un habitatge i necessites aconseguir la hipoteca?
A Hipoteca Nova analitzem la teva operació, preparem l’expedient i busquem alternatives entre diferents entitats per trobar un finançament que encaixi amb el teu perfil i amb els terminis de la compra.
Si ja tens unes arres signades o una data límit, és especialment important conèixer-la des del principi per poder organitzar correctament l’operació.
Preguntes freqüents sobre els terminis d’una hipoteca
Tenir una preaprovació significa que la hipoteca ja està concedida?
No. Una primera valoració favorable no substitueix l’estudi complet de riscos, de la documentació i de l’immoble.
La taxació pot retardar l’operació?
Sí. La seva tramitació i, especialment, un resultat que obligui a replantejar el finançament poden afectar el calendari previst.
Puc estudiar la hipoteca abans de trobar un habitatge?
Sí. Fer prèviament un estudi de capacitat hipotecària pot ajudar-te a buscar habitatge amb un pressupost molt més realista.
Per què no puc signar immediatament després de rebre l’oferta?
La contractació hipotecària inclou un període legal previ d’informació i revisió abans de la formalització definitiva del préstec.
La informació continguda en aquest article té caràcter general. Els terminis de tramitació depenen de cada entitat, perfil i operació.