Uno de los mayores obstáculos para comprar una vivienda no siempre es poder pagar la cuota mensual. En muchas ocasiones el problema está antes: no disponer de suficiente ahorro para cubrir la entrada.
Por eso cada vez más compradores se preguntan si es posible conseguir una hipoteca que financie el 100% del precio de la vivienda.
La respuesta es que puede ser posible en determinadas operaciones, pero no se trata de una financiación estándar ni está disponible para todos los perfiles.
Conseguirla dependerá de la situación financiera del comprador, el inmueble, el importe solicitado y la forma en la que se plantee la operación.
¿Qué significa una hipoteca al 100%?
Una hipoteca al 100% es aquella en la que la financiación puede alcanzar el precio completo de compra de la vivienda.
La diferencia frente a una operación hipotecaria habitual es importante porque reduce la cantidad que el comprador necesita aportar inicialmente para el precio del inmueble.
Esto no significa necesariamente comprar una vivienda sin disponer de ningún ahorro. La compraventa puede generar impuestos y otros gastos que deben analizarse de forma independiente.
¿Por qué los bancos no financian siempre el 100%?
Cuando una entidad concede una hipoteca analiza el riesgo completo de la operación.
Cuanto mayor es el porcentaje que debe financiar, menor es el margen existente entre el importe prestado y el valor del inmueble.
Por eso las operaciones con financiación elevada suelen requerir un perfil especialmente sólido o circunstancias que permitan defender correctamente la viabilidad de la operación.
¿Qué perfiles pueden tener más opciones?
No existe una fórmula automática, pero hay determinados factores que pueden mejorar las posibilidades de acceder a una financiación elevada.
- Ingresos estables y suficientes.
- Bajo nivel de endeudamiento.
- Buen historial financiero.
- Estabilidad laboral o profesional.
- Una cuota futura razonable respecto a los ingresos.
- Una vivienda que encaje bien dentro de la operación.
- Capacidad para asumir los gastos asociados a la compra.
Un comprador puede no disponer del 20% del precio de la vivienda y, sin embargo, tener unos ingresos elevados, poca deuda y una situación profesional muy estable.
Ese perfil merece un análisis diferente al de una persona con poco ahorro pero también con una capacidad de pago muy ajustada.
La cuota sigue siendo fundamental
Conseguir más financiación no significa que tenga sentido comprar cualquier vivienda.
El importe financiado será mayor y, por tanto, también debes comprobar que la cuota resultante sea sostenible para tu economía.
Antes de buscar financiación al 100% conviene responder primero a otra pregunta: ¿qué casa me puedo permitir realmente?
Una buena operación no consiste únicamente en conseguir que el banco diga que sí. La financiación debe permitirte comprar sin dejar tu economía mensual al límite.
¿Influye la tasación de la vivienda?
Sí. La vivienda forma parte del análisis hipotecario y su valoración puede influir en la estructura final de la financiación.
Por eso no conviene calcular una operación únicamente a partir del precio que has acordado con el vendedor.
En nuestra guía sobre tasación hipotecaria explicamos qué papel tiene la valoración del inmueble y por qué puede afectar al importe disponible.
¿Puedo conseguir el 100% simplemente preguntando a mi banco?
Puedes plantear la operación a tu entidad habitual, pero una respuesta negativa no significa necesariamente que todas las entidades vayan a analizarla de la misma forma.
Los criterios de riesgo y las políticas comerciales no son idénticos en todos los bancos.
Por eso, en una operación de alta financiación es especialmente importante estudiar previamente el perfil y seleccionar dónde tiene sentido presentar la solicitud.
Errores al buscar una hipoteca al 100%
- Buscar vivienda sin conocer previamente la capacidad de compra.
- Confundir poder pagar una cuota con poder obtener la financiación.
- Firmar arras antes de estudiar la viabilidad hipotecaria.
- Presentar solicitudes sin una estrategia clara.
- Pensar únicamente en conseguir el máximo importe posible.
- No reservar dinero para impuestos y otros gastos de la operación.
Especialmente importante es el contrato de arras. Si necesitas una financiación elevada, conviene estudiar la operación antes de asumir compromisos económicos importantes.
Puedes ampliar información en nuestra guía sobre arras e hipoteca.
Entonces, ¿cómo sé si puedo conseguir una hipoteca al 100%?
La única forma útil de responder es analizar la operación completa.
Hay que estudiar tus ingresos, estabilidad, deudas, ahorros, precio de compra, vivienda y cuota prevista.
A partir de ahí puede determinarse si tiene sentido buscar una financiación elevada o si conviene plantear otra estrategia.
Estudiamos si tu operación puede alcanzar el 100% de financiación
En Hipoteca Nova analizamos operaciones con necesidades de financiación elevada y buscamos alternativas entre diferentes entidades.
No prometemos el 100% a todos los perfiles. Primero estudiamos la viabilidad real de la operación y, cuando el perfil lo permite, trabajamos para conseguir la máxima financiación posible.
Trabajamos operaciones en toda España.
Preguntas frecuentes
¿Es posible conseguir una hipoteca al 100%?
Puede ser posible en determinados perfiles y operaciones, pero no es una financiación estándar ni puede garantizarse sin analizar previamente el caso.
¿Necesito ahorros si consigo el 100%?
Aunque la financiación alcance el precio de compra, hay que tener en cuenta los impuestos y otros gastos relacionados con la operación.
¿La tasación influye?
Sí. La valoración del inmueble es uno de los elementos que pueden influir en la estructura y viabilidad de una operación hipotecaria.
¿Un broker puede garantizarme una hipoteca al 100%?
No debería garantizarse una financiación antes de estudiar el perfil y la operación. Cada concesión está sujeta finalmente al análisis y aprobación de las entidades financieras.
La información contenida en este artículo es general e informativa. La concesión y las condiciones de cualquier financiación dependen del perfil, del inmueble y de los criterios de cada entidad.