Un dels obstacles més importants a l’hora de comprar un habitatge no sempre és poder pagar la quota mensual. En moltes ocasions, el problema apareix abans: no disposar de prou estalvis per cobrir l’entrada.
Per això, cada vegada més compradors es pregunten si és possible aconseguir una hipoteca que financi el 100% del preu de l’habitatge.
La resposta és que pot ser possible en determinades operacions, però no es tracta d’un finançament estàndard ni està disponible per a tots els perfils.
Aconseguir-lo dependrà de la situació financera del comprador, de l’immoble, de l’import sol·licitat i de com es plantegi l’operació.
Què significa una hipoteca al 100%?
Una hipoteca al 100% és aquella en què el finançament pot arribar a cobrir la totalitat del preu de compra de l’habitatge.
La diferència respecte d’una operació hipotecària habitual és important, ja que redueix la quantitat que el comprador necessita aportar inicialment per pagar el preu de l’immoble.
Això no significa necessàriament poder comprar un habitatge sense disposar de cap estalvi. La compravenda pot generar impostos i altres despeses que s’han d’analitzar de manera independent.
Per què els bancs no financen sempre el 100%?
Quan una entitat concedeix una hipoteca analitza el risc global de l’operació.
Com més gran és el percentatge que ha de finançar, menor és el marge existent entre l’import prestat i el valor de l’immoble.
Per aquest motiu, les operacions amb un finançament elevat acostumen a requerir un perfil especialment sòlid o unes circumstàncies que permetin defensar correctament la viabilitat de l’operació.
Quins perfils poden tenir més opcions?
No existeix una fórmula automàtica, però hi ha determinats factors que poden millorar les possibilitats d’accedir a un finançament elevat.
- Ingressos estables i suficients.
- Baix nivell d’endeutament.
- Bon historial financer.
- Estabilitat laboral o professional.
- Una futura quota raonable respecte dels ingressos.
- Un habitatge que encaixi correctament dins de l’operació.
- Capacitat per assumir les despeses associades a la compra.
Un comprador pot no disposar del 20% del preu de l’habitatge i, en canvi, tenir uns ingressos elevats, poca càrrega financera i una situació professional molt estable.
Aquest perfil mereix una anàlisi diferent del d’una persona amb poc estalvi però també amb una capacitat de pagament molt ajustada.
La quota continua sent fonamental
Aconseguir més finançament no significa que tingui sentit comprar qualsevol habitatge.
L’import finançat serà superior i, per tant, també cal comprovar que la quota resultant sigui sostenible per a la teva economia.
Una bona operació no consisteix únicament a aconseguir que el banc digui que sí. El finançament t’ha de permetre comprar sense deixar la teva economia mensual al límit.
La taxació de l’habitatge hi influeix?
Sí. L’habitatge també forma part de l’anàlisi hipotecària i la seva valoració pot influir en l’estructura final del finançament.
Per aquest motiu, no convé calcular una operació únicament a partir del preu que hagis acordat amb el venedor.
Puc aconseguir el 100% simplement preguntant al meu banc?
Pots plantejar l’operació a la teva entitat habitual, però una resposta negativa no significa necessàriament que tots els bancs l’hagin de valorar de la mateixa manera.
Els criteris de risc i les polítiques comercials no són idèntics a totes les entitats.
Per això, en una operació d’alt finançament és especialment important estudiar prèviament el perfil i seleccionar en quines entitats té sentit presentar la sol·licitud.
Errors habituals quan es busca una hipoteca al 100%
- Buscar habitatge sense conèixer prèviament la capacitat real de compra.
- Confondre poder pagar una quota amb poder obtenir el finançament.
- Signar unes arres abans d’estudiar la viabilitat hipotecària.
- Presentar sol·licituds sense una estratègia clara.
- Pensar únicament a aconseguir el màxim import possible.
- No reservar diners per als impostos i altres despeses de l’operació.
Com puc saber si puc aconseguir una hipoteca al 100%?
L’única manera útil de respondre aquesta pregunta és analitzar l’operació completa.
Cal estudiar els teus ingressos, l’estabilitat laboral o professional, les deutes, els estalvis, el preu de compra, l’habitatge i la quota prevista.
A partir d’aquí es pot determinar si té sentit buscar un finançament elevat o si és preferible plantejar una altra estratègia.
Estudiem si la teva operació pot arribar al 100% de finançament
A Hipoteca Nova analitzem operacions que necessiten un nivell de finançament elevat i busquem alternatives entre diferents entitats.
No prometem el 100% a tots els perfils. Primer estudiem la viabilitat real de l’operació i, quan el perfil ho permet, treballem per aconseguir el màxim finançament possible.
Gestionem operacions a tot Espanya.
Preguntes freqüents sobre les hipoteques al 100%
És possible aconseguir una hipoteca al 100%?
Pot ser possible per a determinats perfils i operacions, però no és un finançament estàndard ni es pot garantir sense analitzar prèviament el cas.
Necessito estalvis si aconsegueixo el 100%?
Encara que el finançament arribi al preu de compra, cal tenir en compte els impostos i altres despeses relacionades amb l’operació.
La taxació hi influeix?
Sí. La valoració de l’immoble és un dels elements que poden influir en l’estructura i la viabilitat d’una operació hipotecària.
Un broker em pot garantir una hipoteca al 100%?
No s’hauria de garantir un finançament abans d’estudiar el perfil i l’operació. La concessió final està subjecta a l’anàlisi i aprovació de les entitats financeres.
La informació continguda en aquest article és general i informativa. La concessió i les condicions de qualsevol finançament depenen del perfil, de l’immoble i dels criteris de cada entitat.