Aconseguir una hipoteca sent autònom és perfectament possible, però hi ha una diferència important respecte d’un treballador amb nòmina: cal demostrar amb més detall com funciona la teva situació econòmica.
El banc no es pot limitar a mirar una nòmina mensual. Necessita entendre l’evolució de la teva activitat, els ingressos, les despeses, l’estabilitat professional i la capacitat que tindràs per assumir la futura quota hipotecària.
Per això, tenir preparada la documentació abans d’iniciar la sol·licitud pot ajudar-te a presentar una operació molt més clara i sòlida.
Què analitza el banc quan ets autònom?
Ser autònom no implica automàticament tenir un pitjor perfil hipotecari.
El que canvia és la manera d’acreditar els ingressos i la seva estabilitat.
Entre altres factors, una entitat pot analitzar:
- L’antiguitat de l’activitat.
- L’evolució dels ingressos.
- El benefici obtingut.
- El nivell de despeses.
- Les deutes existents.
- Els estalvis disponibles.
- El sector professional.
- La quota hipotecària resultant de l’operació.
Quina documentació convé tenir preparada?
No totes les entitats sol·liciten exactament els mateixos documents i l’expedient dependrà també del tipus d’activitat professional.
Tanmateix, és habitual haver d’acreditar tant la situació personal com l’activitat professional i fiscal.
- Document d’identitat.
- Declaracions de la renda.
- Declaracions fiscals relacionades amb l’activitat.
- Informació sobre ingressos i despeses.
- Moviments bancaris.
- Informació sobre préstecs existents.
- Documentació que permeti acreditar l’activitat professional.
- Justificants dels estalvis disponibles.
En funció del cas, el banc pot sol·licitar informació addicional per entendre millor l’activitat o determinats moviments.
El banc no mira només quant factures
Aquest és un dels punts que genera més confusió.
La facturació d’un negoci no equival automàticament als diners disponibles per pagar una hipoteca.
L’entitat necessita entendre les despeses associades a l’activitat i quina és la capacitat econòmica real després d’assumir-les.
Per això és important que l’expedient expliqui correctament la teva realitat financera i no es limiti a mostrar una única xifra de facturació.
Què passa si els meus ingressos canvien molt d’un mes a l’altre?
És una situació completament habitual en moltes activitats.
Hi ha autònoms amb una forta estacionalitat, professionals que cobren projectes de manera irregular i negocis amb mesos especialment bons i altres de més tranquils.
El més important és disposar de prou informació per analitzar l’evolució global i explicar correctament el funcionament de l’activitat.
Quanta antiguitat necessito com a autònom?
No existeix una única xifra que garanteixi que una hipoteca serà aprovada.
Una trajectòria més llarga facilita demostrar estabilitat, però l’antiguitat només és una part de l’anàlisi.
També tindran importància els teus ingressos, el nivell d’endeutament, els estalvis, l’evolució recent, el preu de l’habitatge i el finançament sol·licitat.
I si el meu negoci ha crescut recentment?
Pot passar que la teva situació actual sigui molt millor que la que apareix reflectida en la documentació corresponent a exercicis anteriors.
En aquest escenari serà especialment important poder justificar l’evolució recent i aportar informació que permeti entendre per què han canviat els teus ingressos.
Cada banc pot valorar aquesta evolució de manera diferent, de manera que la selecció de les entitats adequades pot tenir una importància especial.
Estalvis i endeutament: dues peces fonamentals
El fet de tenir una activitat rendible no elimina la resta de criteris hipotecaris.
L’entitat també analitzarà les deutes que tens actualment i quants diners pots aportar a l’operació.
Abans de comprar convé analitzar conjuntament els ingressos, préstecs, estalvis i la futura quota hipotecària.
Errors freqüents dels autònoms quan demanen una hipoteca
- No preparar prèviament la documentació.
- Presentar únicament la facturació sense donar-hi context.
- No explicar canvis importants en els ingressos.
- Oblidar préstecs personals o finançament professional.
- Sol·licitar una quota massa elevada respecte de la capacitat disponible.
- Presentar l’operació al primer banc sense estudiar alternatives.
- Signar unes arres sense conèixer prèviament la viabilitat hipotecària.
No tots els bancs analitzen de la mateixa manera un autònom
Els criteris interns poden variar considerablement entre entitats.
Una activitat professional que un banc considera difícil d’analitzar pot encaixar millor en una altra entitat acostumada a treballar amb aquest tipus de perfils.
Per això, en perfils autònoms, preparar correctament l’expedient i seleccionar les entitats adequades pot ser tan important com les mateixes xifres.
Ets autònom i estàs pensant a comprar un habitatge?
A Hipoteca Nova analitzem la teva activitat, els ingressos, l’evolució, les deutes i els estalvis per estudiar quin finançament pot encaixar amb la teva situació.
Després busquem i negociem alternatives amb diferents entitats segons les característiques del teu perfil.
Treballem amb autònoms a tot Espanya.
Preguntes freqüents sobre hipoteques per a autònoms
Un autònom pot aconseguir una hipoteca?
Sí. L’entitat haurà d’analitzar l’estabilitat dels ingressos, l’activitat, les deutes, els estalvis i el conjunt de l’operació.
Quina documentació fiscal em pot demanar el banc?
Dependrà de l’activitat i de l’entitat. És habitual que es demani documentació que permeti comprovar tant la situació fiscal com l’evolució econòmica del professional.
Puc demanar una hipoteca si els meus ingressos són variables?
Sí, tot i que serà important acreditar correctament com evolucionen els ingressos i demostrar que existeix prou capacitat per assumir el finançament.
Ser autònom significa pagar un interès més alt?
No necessàriament. Les condicions dependran del perfil complet, de l’operació i de les polítiques de cada entitat.
La informació continguda en aquest article és general i informativa. La documentació requerida, l’aprovació i les condicions depenen de cada entitat i de cada operació.