Si tens una hipoteca variable, probablement hagis tornat a mirar l’euríbor amb més atenció durant els últims mesos.
L’euríbor a 12 mesos va tancar el setembre de 2026 en el 3,247%, davant del 2,954% de l’agost. En només dotze mesos acumula una pujada superior a un punt percentual.
Per a les persones que tenen una hipoteca variable, aquesta evolució no és simplement una xifra econòmica: pot acabar traduint-se en una quota mensual més alta quan arribi la pròxima revisió.
I quan encara queden molts anys i una quantitat important de capital pendent, una diferència aparentment petita en el tipus d’interès pot representar desenes de milers d’euros.
Davant d’aquesta situació és lògic plantejar-se una pregunta: puc passar la meva hipoteca variable a una hipoteca fixa?
La resposta és sí. Existeixen diferents maneres de fer-ho i no necessàriament has d’acceptar les condicions que t’ofereixi el teu banc actual.
Per què torna a pujar la quota de les hipoteques variables?
Gran part de les hipoteques variables a Espanya utilitzen l’euríbor com a índex de referència.
Normalment, l’interès es calcula mitjançant una fórmula com aquesta:
Euríbor + diferencial del banc.
Per exemple, si tens una hipoteca a euríbor + 0,80%, l’interès que pagaràs dependrà del valor de l’euríbor quan correspongui revisar el préstec.
Si l’euríbor puja un punt percentual i el diferencial es manté, el tipus aplicat a la teva hipoteca també augmenta aproximadament un punt.
I aquest punt pot tenir molt més impacte del que sembla a primera vista.
Exemple: un 1% més pot significar uns 40.000 € addicionals
Vegem un exemple senzill per entendre què pot representar una pujada d’un punt en una hipoteca a llarg termini.
Suposem que encara tens 200.000 € pendents d’hipoteca i et queden 30 anys per pagar.
Si el tipus aplicat al teu préstec fos del 3%, la quota seria aproximadament de: 843 € al mes.
Si el tipus pugés només un punt, fins al 4%, la quota passaria aproximadament a: 955 € al mes.
La diferència és d’uns 112 € addicionals cada mes.
Pot semblar una pujada assumible si només observem una mensualitat. Però si aquest punt addicional es mantingués durant els 30 anys restants, el resultat canvia completament: el client acabaria pagant aproximadament 40.184 € més en interessos.
Dit d’una altra manera: una diferència de només un punt percentual pot acabar suposant més de 40.000 € addicionals en una hipoteca de 200.000 € a 30 anys.
Per això, quan parlem de l’evolució de l’euríbor, no convé mirar únicament quant pot pujar la pròxima quota. També hem d’analitzar quant pot costar mantenir determinades condicions durant tots els anys que queden de préstec.
Exemple orientatiu calculat mitjançant el sistema d’amortització francès per a 200.000 € a 30 anys, comparant un tipus constant del 3% amb un altre del 4%. No inclou comissions, assegurances, vinculacions ni altres costos. L’evolució real d’una hipoteca variable dependrà de les futures revisions de l’índex.
Es pot passar una hipoteca variable a fixa?
Sí. Tenir una hipoteca signada no significa que hagis de mantenir exactament les mateixes condicions durant tota la vida del préstec.
Si actualment tens una hipoteca variable, existeixen principalment dues vies per intentar passar-la a tipus fix:
- Negociar una novació amb el teu banc actual.
- Traslladar la hipoteca a una altra entitat mitjançant una subrogació.
En algunes situacions també es pot estudiar un refinançament més ampli, depenent de les condicions del préstec i del que vulguis aconseguir.
Opció 1: negociar amb el teu banc actual
La primera alternativa és sol·licitar a la teva entitat una modificació de les condicions de la hipoteca.
Aquest procés es coneix com a novació hipotecària.
Pots negociar, entre altres aspectes, el canvi del tipus variable actual per un interès fix.
El principal avantatge és que mantens la hipoteca a la mateixa entitat.
Tanmateix, hi ha una qüestió important: el teu banc actual no té per què oferir-te les millors condicions disponibles al mercat.
Per això és recomanable saber què podries aconseguir en altres entitats abans d’acceptar una modificació.
Opció 2: canviar la hipoteca de banc
Si la teva entitat no vol millorar les condicions o la proposta que t’ofereix no és competitiva, pots estudiar una subrogació hipotecària.
La subrogació permet traslladar la teva hipoteca a un altre banc que estigui disposat a oferir-te unes condicions diferents.
Per exemple, es pot estudiar:
- Passar de variable a fix.
- Reduir el tipus d’interès.
- Millorar la quota mensual.
- Eliminar o reduir determinades vinculacions.
- Modificar altres condicions del préstec.
D’aquesta manera, no depens exclusivament de la proposta de l’entitat amb la qual vas signar originalment.
Quan pot compensar passar de variable a fixa?
No existeix una resposta vàlida per a totes les hipoteques.
Pot tenir especialment sentit estudiar el canvi quan encara tens molt capital pendent, et queden bastants anys de préstec o vols eliminar la incertesa de les futures revisions.
També pot resultar interessant si la teva situació financera ha millorat des que vas contractar la hipoteca i ara tens accés a condicions que abans no estaven disponibles per al teu perfil.
El principal avantatge d’una hipoteca fixa no és saber si guanyaràs o perdràs respecte de l’euríbor d’aquí a deu anys.
És molt més senzill:
saps quin interès i quina quota pagaràs sense dependre de futures pujades de l’índex de referència.
Però canviar a fixa no sempre significa estalviar
Que l’euríbor estigui pujant no significa que hagis de canviar automàticament la teva hipoteca.
La nova proposta s’ha de comparar amb les condicions que ja tens.
Per saber si realment compensa cal estudiar:
- El capital que encara deus.
- Els anys restants d’hipoteca.
- El teu diferencial actual.
- El tipus fix que pots aconseguir.
- La quota actual i la nova quota.
- Les comissions aplicables.
- Les vinculacions exigides.
- Les assegurances associades.
- Els possibles costos del canvi.
- El cost total dels interessos fins a finalitzar el préstec.
Aquest últim punt és especialment important.
Una entitat podria oferir-te una quota mensual inferior simplement ampliant el termini de la hipoteca. Això pot alleujar la teva economia mensual, però no significa necessàriament que acabaràs pagant menys diners en total.
Per això, a Hipoteca Nova analitzem el cost complet de l’operació i no únicament la nova quota.
I si en lloc d’una fixa m’ofereixen una hipoteca mixta?
També pot ser una alternativa.
Una hipoteca mixta aplica normalment un tipus fix durant un període inicial i posteriorment passa a un tram variable.
Pot oferir un interès inicial atractiu, però has d’analitzar què passarà quan finalitzi el període fix.
No convé comparar únicament el tipus promocional dels primers anys.
Canviar de variable a fixa pot tenir una comissió molt limitada
La normativa hipotecària contempla específicament els canvis d’un préstec variable a un de fix, tant mitjançant novació com mitjançant subrogació.
En els préstecs inclosos dins l’àmbit d’aplicació de la Llei 5/2019, quan el canvi suposa passar d’un tipus variable a un de fix —o a un producte amb un primer període fix d’almenys tres anys—, durant els tres primers anys la compensació per reemborsament anticipat està limitada, en els supòsits previstos legalment, al 0,05% del capital reemborsat i mai no pot superar la pèrdua financera de l’entitat.
A més, un cop transcorreguts els tres primers anys, l’entitat no pot exigir aquesta compensació o comissió per la novació o subrogació que realitzi aquest canvi de tipus d’interès.
Això no significa que una operació de canvi d’hipoteca no pugui tenir altres costos. Per això cada cas s’ha d’estudiar individualment abans d’iniciar el procés.
He d’acceptar el que m’ofereixi el meu banc?
No.
Moltes persones pensen que, com que fa anys que paguen la hipoteca a la mateixa entitat, únicament poden negociar amb aquell banc.
La teva entitat pot intentar millorar les condicions perquè t’hi quedis, però també pots estudiar ofertes d’altres bancs.
De fet, saber quines condicions pots aconseguir fora et pot donar una referència molt més clara per valorar si l’oferta de la teva entitat actual és realment bona.
La teva situació pot ser millor que quan vas signar la hipoteca
Hi ha un altre factor que moltes vegades passa desapercebut.
Potser vas signar la teva hipoteca fa cinc, vuit o deu anys.
Des d’aleshores podries tenir:
- Més ingressos.
- Més estabilitat laboral.
- Menys préstecs personals.
- Més antiguitat professional.
- Menys capital pendent.
- Un habitatge que ara té un valor diferent.
En aquest cas, el perfil que analitza avui un banc pot ser considerablement millor que el que tenies quan vas contractar el préstec.
Això pot obrir la porta a noves condicions.
La pujada de l’euríbor és un bon moment per revisar la teva hipoteca
No podem saber amb certesa on estarà l’euríbor d’aquí a un, cinc o deu anys.
Però sí que podem saber quina hipoteca tens ara i quines alternatives existeixen actualment.
I aquesta és la comparació que realment importa.
Si encara deus una quantitat important i et queden molts anys per davant, unes dècimes o un punt de diferència poden representar milers o fins i tot desenes de milers d’euros.
Per això, revisar la teva hipoteca no s’hauria de fer únicament quan ja tens dificultats per assumir la quota.
També es pot fer simplement per comprovar si les condicions que vas signar fa anys continuen sent competitives.
Analitzem si et compensa passar la teva hipoteca variable a fixa
A Hipoteca Nova estudiem la teva hipoteca actual i analitzem quines alternatives poden existir per millorar-la.
Revisem el capital pendent, el termini, el tipus d’interès, les vinculacions i la teva situació financera actual per comparar l’operació amb les condicions que poden oferir altres entitats.
Depenent del cas, valorarem si té més sentit negociar amb el teu banc, realitzar una subrogació hipotecària o estudiar un refinançament de la teva hipoteca.
El nostre objectiu no és canviar la teva hipoteca simplement per canviar-la.
L’objectiu és comprovar si pots aconseguir més estabilitat, millors condicions i un estalvi econòmic real.
Si tens una hipoteca variable i la pujada de l’euríbor està augmentant la teva quota, envia’ns les condicions del teu préstec actual i estudiarem quines alternatives poden existir.
Preguntes freqüents sobre canviar una hipoteca variable a fixa
Puc passar la meva hipoteca variable a fixa?
Sí. Pots negociar una modificació amb la teva entitat actual o estudiar una subrogació cap a un altre banc que t’ofereixi unes condicions diferents.
Necessito canviar de banc per passar a fixa?
No necessàriament. El teu mateix banc et pot oferir una novació. Tanmateix, comparar altres entitats permet comprovar si la proposta que reps és competitiva.
És millor una hipoteca fixa que una variable?
No existeix una modalitat que sigui millor per a totes les persones. La hipoteca fixa ofereix estabilitat i elimina les variacions provocades per futures revisions de l’euríbor, mentre que una variable es pot beneficiar de possibles baixades futures de l’índex.
Canviar de variable a fixa sempre redueix la quota?
No. Dependrà del tipus que pagues actualment, de la nova oferta, del termini i del capital pendent. També s’ha d’analitzar el cost total dels interessos i no únicament la quota mensual.
Quant pot afectar una pujada de l’1%?
Depèn del capital i del termini pendent. Com a referència, en una hipoteca de 200.000 € a 30 anys, passar d’un tipus del 3% al 4% elevaria la quota aproximadament 112 € mensuals i, si aquesta diferència es mantingués durant tot el termini, suposaria al voltant de 40.184 € addicionals en interessos.
Puc canviar la meva hipoteca encara que faci molts anys que la pago?
Sí. De fet, pot ser interessant revisar-la si la teva situació econòmica ha millorat, has reduït considerablement el capital pendent o actualment existeixen millors condicions que quan vas signar el préstec.
La informació continguda en aquest article té caràcter general i informatiu. La conveniència de modificar una hipoteca depèn de les condicions del préstec actual, de les noves ofertes disponibles, del perfil dels titulars i dels costos associats a l’operació.
Font de la dada de l’euríbor: Banco de España, setembre de 2026.